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汽车保险该怎么买？
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作者：深蓝保
链接：https://www.zhihu.com/question/566932918/answer/3002858978
来源：知乎
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今年 1 月，特斯拉打响降价“第一熗”，之后多家车企纷纷跟进，“车价补贴大战”愈演愈烈。据统计，目前已有包括奔驰、宝马、奥迪、别克、比亚迪等超 40 个汽车品牌，通过厂家补贴或经销商降价等方式参与其中。眼看着优惠力度越来越大，不少人都动了买车的心思，也有一些朋友向我们咨询：车险该咋选？怎么买才能不踩坑？秉承着“有需求就尽力满足”的初心，我们整理出这篇「2023 最新车险购买攻略」，相信不管是刚上路的萌新，还是老司机，耐心读完都会有收获。主要内容如下：年年都买的车险，能保些啥？车险种类那么多，哪些值得买？万一发生事故，怎么高效报保险？1、年年都买的车险，能保些啥？想知道车险怎么选，首先得搞清楚不同车险的作用。车险分为交强险和商业险，其中，交强险是国家强制购买的；商业险，则是个人自愿购买。目前市面上的车，主要分为燃油车和新能源车，而这两种类型的车，车险也有一些差异，所以接下来带大家挨个儿看看。
1、燃油车
过去的几十年里，燃油车一直都是主流，那么燃油车的交强险、商业险具体能保些啥？① 交强险，不是万能的交强险，又称“机动车交通事故责任强制保险”，每个车主必须要买，不买不能上路，收费标准全国统一。要特别注意的是，交强险主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失，而自己车的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的。另外，交强险的每个赔偿项目，都有固定的赔付额度，除了港澳台，其它地区都是同样的限额，超过这个额度的话，就得自己承担。具体可参考下表：

根据在事故中的不同责任，交强险的赔付额度也不一样。举个例子，小明开车时发生了一起交通事故，且对方在事故中丧生，如果小明无责，交强险只能赔 1.8 万；小明有责，最多也只能赔 18 万。那么，18 万够不够赔呢？先来看一组数据：最新的交通事故赔偿标准显示，全国交通死亡事故中，不少地区的死亡赔偿金都在 100 万以上，即便是赔偿较低的黑龙江、吉林、甘肃等地，也在 70 万左右……死亡赔偿金和当地上一年城镇居民人均可支配收入等因素有关，不同地区赔偿金有差别，一般经济越发达的地区，赔偿金会越高。这么看来，交强险的保障其实是远远不够的，也难怪一些人称其为“低保”了，所以，车主们还需要配置商业车险中的“三者险”，来补充这块的保障。② 有商业车险，保障更全面燃油车的商业车险，分为 3 大主险和 11 个附加险，其中主险不需要都买，可以自由选，保额也可自己定；附加险不能单独买，必须和对应的主险一起买。具体保障如下：

可以看到，商业车险的保障项目还是挺多的，简单介绍下 3 大主险：第三者责任险：如果不小心撞了其他车辆或行人，造成对方死伤或车辆损坏，就可以用三者险来赔偿。目前，三者险可买的保额最高能到 1000 万。机动车损失险：主要保障自己车辆的损失，保额一般是车辆的价值。车险改革后，车损险的保障更全了，之前要单独附加的全车盗抢险、不计免赔险等，都包含在里面了。车上人员责任险：也称为 “座位险”，保自己车上的司机和乘客，保额可以自己选。发生人身伤亡时，可以赔一笔钱给车主。这里建议大家重点关注“三者险”。如果在一二线城市，保额至少买到 300 万，因为大城市里不仅豪车更多，人身损害赔偿金额也更高。其次是“车损险”，也是车险中使用率很高的一种保险，自然灾害或意外事故导致车辆受损，都可以用它来理赔，保障范围非常广。至于座位险，实用性不如前两个，建议咱们按需选择。其他的附加险，大家也可根据自身情况理性选择。不过得注意下，想投保某项附加险，就必须先选对应的主险才行。比如只有买了主险中的“三者险”，才能附加法定节假日限额翻倍险。
2、新能源车

新能源车的车险，同样分交强险和商业险，其中交强险和燃油车的一样，而商业险有所不同。这主要是因为新能源车和燃油车的动力系统不一样，对应风险不同，因此保障也有差异。我们扒了扒新能源车险的条款，将保障整理如下：

如图所示，新能源车险新增了 3 个附加险：外部电网故障损失险、自用充电桩损失及责任保险，同时剔除了发动机进水损坏除外责任，整体保障更有针对性。另外，虽然新能源车主险和燃油车看起来一样，但实际上，新能源车的主险保障更好了：比如无论是车损险、三者险还是车上人员责任险，都增加了汽车起火保障等；新能源车损险还能保车身、“三电”系统……

2、车险种类那么多，都要买吗？无论是传统燃油车，还是新能源车，车险都有十几种，哪些一定要买，哪些可买可不买？对这个问题，不同人看法也不一样。以下是我们的思路，供大家参考：必买险种：首选交强险、三者险，这样可以将事故风险转移给保险公司。看情况购买：车损险、座位险以及其他附加险，则可根据自身情况及经济条件理性选择。看到这儿，可能还是有朋友不知道具体该咋选，为了让大家顺利买到适合自己的车险，我们列出 4 种常见的车险方案：
方案 1：交强险 + 三者险方案
2：交强险 + 三者险 + 车损险方案
3：交强险 + 三者险 + 车损险 + 座位险方案
4：交强险 + 三者险 + 车损险 + 座位险 + 医保外医疗费用险
可以看到，从方案 1 到方案 4 ，保障越来越全，那肯定也有朋友关心，不同方案的价格差了多少？以一款 20 万的燃油车为例，具体报价如下：

接下来一起看看，不同方案分别适合哪些人购买？方案 1：适合车辆价值不高、使用时间较长，车技娴熟的老司机，一年只要一千多块，就可以获得最基础的保障。方案 4：适合新手、或者想要保障更全面的车主，在方案 1 的基础上增加了车损险、座位险、医保外医疗费用责任险，这样无论是自己车、车内人员，还是第三方，保障都更充足了。至于方案 2、方案 3，也是在方案 1 的基础上增加了保障。每个人的预算、车辆情况都不一样，对应的方案也有所不同，建议大家可重点关注搭配思路。此外，一些代理人还会推荐车主补充一份驾乘险，保障交通意外导致的身故、伤残、治疗费等，一般每座保额在 30～50 万左右，每年保费两三百块钱。如果说咱们的座位险保额比较低，担心出了事不够用，或者说根本没买座位险，也可以考虑再补充一份跟车的驾乘险，价格不贵，保障更好。那如果你经常坐别人的车，或是乘坐其他交通工具，建议直接买份综合意外险，除了交通意外，其他意外也能赔，保障范围更广。总的来说，以上几套方案基本上能满足大多数人的需求，顺便提醒下，如果既要买交强险，也要买商业险，最好选择同一家保险公司投保。如果是不同保险公司，碰到事故时，自己很难确定要不要同时走交强险和商业险，那就得给两家保险公司都报案，理赔流程也要走两次，这样更麻烦，因此不建议分开买。
3、万一发生事故，怎么报保险？
自从有了车，年年都在买车险，但你了解怎么用它，性价比最高吗？要知道随便报保险，分分钟影响第二年的保费。
1、车险出险次数，对保费影响有多大？
先说交强险，没出险的话，第二年就会有折扣，出险了则看情况变动保费，不过各地的标准有一定差异。比如在江浙、广东等地，前 1 年没出险，交强险保费下降 10%，最高可优惠 30%。通常六座以下的私家车，交强险是 950 块，优惠 30% 后，就只要 665 块。那如果前 1 年出险 1 次，第 2 年保费不变；出险 2 次及以上，保费就会上浮 10%；有死亡事故，则上浮 30%。当然，无论是保费下调，还是上浮，对交强险来说，最多也就是几百块钱的波动，但商业车险就不一样了。按照目前的车险新规，商业车险的保费主要是根据前 3 年出险情况，进行浮动，出险次数越多，保费上浮就越高；连续未出险的年限越高，保费则越低。我们和深圳的车险业务员聊了聊，据他说，出险 1 次，保费上浮 10% 左右，他见过最高的上浮了 89%；要是四五年不出险，新能源车最低可以打 5 折，燃油车 4.5 折……不过，商业车险保费受多种因素影响，且并非所有城市都按照同一标准浮动，这里只是给大家参考下。总之一句话，车险保费受出险次数影响，所以不建议大家什么事故都走保险。
2、出事故了，怎么报保险更划算？
既然理赔次数和保费有关，那怎么报保险更省钱？这里面其实也有不少门道。比如自己不小心剐蹭，去汽修店一问几百块钱就能搞定，那咱就可以自费处理，不然来年保费上浮的钱可能比修车费用还高，那就不划算了。但要是维修费大于保费上浮的钱，那还是报保险更划算些。比如剐蹭到别人，自己全责，对方修理费在 2000 元以内，就可以用交强险赔，因为交强险本来就不贵，且保费上浮也比较小。还有种情况要特别注意，不论事故大小，只要出现人伤，建议大家一定报警加报保险，千万不要私了！万一过后伤者伤情加重，或者恶意碰瓷，这责任很难厘清，麻烦不断。看到这有些朋友可能会问，怎么报保险更高效？其实无非就是两点：在确保安全的前提下，拍照保留证据；同时配合交警或保险公司，及时提交相应资料，并去指定的地方维修等。除了发生交通事故可以报保险，很多人都不知道，保险公司还有免费的增值服务，比如免费送汽油、换轮胎、拖车等，日常如果有这方面的需求，也可以打电话给保险公司。

常见问题解答
关于车险，还有 2 个大家问得比较多的问题，这里统一解答下。
1、买车险，哪家保险公司的好？
之前我们分析过，医疗险、重疾险等人身险，不同产品的保障、价格差异都很大，所以要重点关注保障，而不用太在意公司和品牌。但车险却不太一样，这类产品标准化程度很高，每家公司的保障几乎一样，价格也差不了多少，所以服务体验非常重要。万一真的出了事故，保险公司能马上提供帮助、尽快理赔等，都会给我们带来良好的体验。因此，我们建议买车险可以选择网点较多、理赔服务更好的保险公司，比如人保、平安、太平洋等。
2、车险在哪个渠道买，更划算？
买车险的渠道有很多，常见的包括：电销、4S 店、保险公司业务员、支付宝微信等第三方平台。目前各个渠道的车险价格差不太多，不过，不同渠道的促销政策会存在差异，例如有些渠道会直接返现，有些则送加油卡、送保养等。由于促销政策差异较大，所以也很难说哪种渠道就一定比另一种渠道好，建议大家多问多对比，同等条件下尽量选择更实惠的。写在最后大家买车险的初衷，是为了转移风险。但买了车险能不能赔，除了看有没有对应的保障外，投保后也有很多要注意的事。比如下一年要记得提前续保，到期没续上导致车辆“脱保”，或者未按规定年审车辆行驶证、驾驶证过期未换证等，发生事故后保险公司不会赔，只能车主自行承担损失。
总之，买完车险后切忌不闻不问，这些注意事项都要提前了解清楚、及时应对，避免保障中断。

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