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各大银行行长简直已经夜不能眠！各行长为什么焦虑呢？三大原因
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每年都是银行行长说的最难的一年，但每年都顺利地过了年，所谓日子难过年年过，年年过得都不错。

但今年以来银行业的日子真的是太难，而一些银行的行长简直已经夜不能寐了。

今年第三季度还剩下不到十天，今年最后一个季度即将的来临，银行即将迎来秋后算账的时刻。今年以来，很多银行以前最难、竞争最激烈的银行存款指标都大多超额完成了年度指标，最难的是贷款投放远远没有达到目标，对银行这意味着什么呢？银行行长为什么如此焦虑呢？

第一部分银行贷款投放不出去银行行长焦虑的两大因素！

以前银行行长为完不成存款任务而焦虑，但实际上银行行长的日子仍然是比较好过的。如今存款任务不愁了，贷款投放不出去了，为什么银行行长反而更愁了呢？主要是两大因素：

一是银行存款任务虽然完成了，但如果贷款投放不出去，银行就处于必须支付存款利息的状态。

所有的人都抱怨银行的存款利率越来越低了，但同时又对银行贷款利率持续下调觉得力度不够，这就形成一个非常大的银行困局：银行存款利率虽然持续下调，但如果银行不能及时将贷款发放出去，银行存款利率就成为银行的资金成本，同时还是银行必须刚性支付的利息成本，这就是完全的赔本买卖啊。

二是银行贷款如果不能投放出去，银行的利润就无从谈起，甚至完全亏损。

所有的人都知道银行的利润主要来源于存款、贷款的利率差，简称利差。如果银行根本没有贷款，那么就不是银行利差缩小，而是银行只有存款利息成本而没有利息收益，银行不仅完全没有利润，甚至可能造成大量的亏损。这是银行难以承受的困局。

因此，银行贷款投放不出去比银行存款任务无法完成更让银行行长焦虑。存款任务没有完成只是银行资产规模增长慢，而银行贷款投放不出去，却是实实在在的处于亏损的状态。这是银行无论如何都难以接受的。

第二部分银行贷款为什么投放不出去？四大错位才是银行行长焦虑的原因

银行贷款难以投放有非常多的原因，你可以说是外部市场环境发生了变化、经济增长速度下降、实体经济修复缓慢等，但银行贷款投放难的根本原因在于银行贷款存在四大错位，正是这四大错位短期内难以解决，才导致银行行长的焦虑：

第一大错位是、银行寻求的贷款目标客户与现实中需要的贷款的客户错位，导致银行贷款审批通过率低

很多人觉得奇怪，都说银行贷款发放难，为什么很多客户申请贷款却难以通过呢？实际上，这个问题的最大难题就是客户错位。

银行的贷款更愿意给有钱人，银行贷款的目标客户是有资产抵押、有现金流的客户，但大量申请银行贷款的客户是没有有效抵押资产、现金流并不优质，虽然资金需求量但难以支撑贷款融资需求，银行贷款目标客户的错位既是贷款申请人屡屡被拒绝的原因，也是银行贷款发放难的原因。

第二大错位是、银行贷款审批的信贷风险政策与贷款需求的错位，导致贷款难以发放

现实中经常遇到这样的现象：银行要贷款的客户不需要贷款，大量需要银行贷款的客户银行无法贷款，原因是银行贷款需要受到风险政策的严格约束。

我们经常遇到买房人希望贷款付首付、有的人希望贷款炒股、有的希望无明确用途贷款可以随时随意使用、甚至有的人希望贷款去民间借贷，但这些用途都不符合信贷政策和风险政策。

第三大错位是、贷款需求人资金紧张和银行严格要求贷款偿还能力的严重错位，导致贷款需求方不符合贷款能力供求

银行贷款与民间借贷的最大区别是强调贷款的还款能力，现有的住房贷款要求贷款申请人的月度家庭收入要在月度还款金额的两倍以上，这对现实中的贷款申请人难度巨大，而一般性企业流动资金贷款则需要企业贷款以后有明确的现金流。这导致一个重大的错位：对贷款需求旺盛的申请人难以具备明确的贷款偿还能力，而未来现金流充足的企业和个人又不需要贷款。

第四大错位是、银行的贷款主要是解决生产周转需求与现实中贷款需求解决生活难题的错位

很多人觉得你银行有钱而我需要钱，你凭什么不给我贷款？而银行则陷入我要发放贷款可你拿不到。这里陷入了一个巨大的误区：银行发放的是生产性、支持性和赋能性贷款，而不是救助性、生活性和消耗性贷款，即使那些消费性贷款，也需要贷款需求者能够有后续的收入能够偿还贷款。银行发放的贷款最终要到期收回、还要收取一定的利息；这与那些本来资金就紧张、生活遇到了资金困难的贷款需求完全错位，从而加剧了银行贷款的发放难度。

银行贷款发放与贷款融资需求的心理错位和目标性错位，最终导致银行贷款发放难的持续。

第三部分各大银行行长贷款发放焦虑会持续的三大原因

从目前看，各银行行长贷款发放焦虑的趋势会继续持续，从而对银行的经营管理产生非常大的影响，未来可能会影响越来越大。主要有三大原因：
一是银行贷款利率持续下降已经倒逼银行行长无法继续选择优质客户。目前各大银行的贷款利率已经降低到冰点，很多银行的经营贷款和消费贷已经正式进入3％时代，几大国有银行已经降低到3.3%左右，甚至有的降低到3.2%。这种低贷款利率导致银行无法在客户选择中筛选优质客户，更激烈的贷款竞争将导致银行能够获得的可贷款客户越来越少，从而加剧贷款投放的进一步紧张。

二是目前实体经济和民营经济活跃度修复缓慢，国有大企业贷款需求意愿不强，而民营经济要么投资意愿没有修复、要么难以达到贷款政策的要求，银行即使想加快贷款投放也受到信贷政策的强约束。

三是房地产市场没有根本性改善，从而对银行房地产开发贷款和个人住房贷款形成又约束。房地产贷款曾经在银行贷款规模中占有较重要的比例，目前四大国有银行的房贷余额累计达到15.5万亿，占总额20.7万亿的74.9%；根据监管规定，国有六大银行房地产贷款占比上限40%，个人住房贷款上限32.5%。而随着目前房贷利率的持续下调以及房贷存量利率的下调，银行优质贷款资源呈越来越大的下降趋势。

银行行长对贷款投放呈现越来越焦虑的态势，这是可以理解的，毕竟现实就是对银行未来的又一次考验。如何破解贷款难还需要监管政策、信贷政策、产业政策以及整体经济修复的效应呈现，银行行长在新的难题面前只能迎难而上，别无选择。你认为银行行长好当吗？（麒鉴）

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