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作者 | 冯紫彤
2024年度上市银行首份三季报出炉！
10月18日晚，平安银行率先“交卷”，营业收入同比下降，净利润保持增长。
2024 年 1-9 月，受持续让利实体经济、调整资产结构等因素影响，平安银行实现营业收入 1115.82 亿元，同比下降 12.6%；通过数字化转型驱动经营降本增效，加强资产质量管控，加大不良资产清收处置力度，实现净利润 397.29 亿元，同比增长 0.2%。
第三季度，平安银行营、净双降，实现营业收入344.5亿元、同比下降11.7%；实现归母净利润138.5亿元、同比下降2.8%。
截至9月末，平安银行资产总额5.75万亿元，较上年末增长 2.8%；发放贷款和垫款本金总额3.38万亿元，较上年末下降 0.7%。负债总额5.26万亿元，较上年末增长 2.8%；吸收存款本金余额3.53万亿元，较上年末增长 3.7%。
信用卡、消费贷、经营贷单季减超百亿
在上半年遭遇零售金融利润“滑铁卢”后，平安银行三季度零售条线的表现格外惹人关注。“持续推进零售业务变革转型”，平安银行在三季报中写道。
从数据上看，平安银行个人贷款增长承压问题仍然严重。截至2024 年 9 月末，平安银行个人贷款余额1.79万亿元，较上年末下降 9.6%。同期个人存款余额1.27万亿元，较上年末增长5.2%。
即便与6月末数据相比，第三季度，平安银行个贷仍净减少339.88亿元。拆分到各类产品，则平安银行仅住房按揭贷款实现规模增长，信用卡、消费贷、经营贷产品余额均有百亿以上的降幅，其中信用卡单季度减少179.11亿元，较6月末减少3.8%。
汽车金融贷款依然是平安银行零售贷款业务中的亮色。截至9月末，该项目贷款余额 2870.66 亿元，1-9 月个人新能源汽车贷款新发放 419.68亿元，同比增长 54.8%。
针对汽车金融业务，平安银行表示，加强优质客群开拓，聚焦新能源汽车市场，不断深化品牌企业合作，持续优化线上化产品与服务，并配套充电、出行等车生态权益。
但或许“可喜”的是，与6月末相比，平安银行个人存款规模竟也出现下滑。2024 年 9 月末，平安银行个人存款余额为1.27万亿元，6月末规模为1.29万亿元，净少200亿元。
近年来，在利率中枢的持续下行的背景下，结合让利实体经济和“多存少贷”等，银行业息差管理压力巨大。如2024 年 1-9 月，平安银行净息差 1.93%，较去年同期下降 54 个基点。
对公房地产业不良率1.34%，总体资产质量平稳
截至9 月末，平安银行不良贷款率 1.06%，与上年末持平；拨备覆盖率 251.19%，拨贷比 2.67%，风险抵补能力保持良好。
拆分看，9 月末，平安银行个人贷款不良率 1.43%，较上年末上升 0.06 个百分点。对此，平安银行表示，2024 年 1-9 月，国内经济运行总体平稳，延续温和复苏态势，但复苏呈结构性差异，部分个人客户的还款能力仍处在恢复过程中，个人贷款不良率有所上升。
与此同时，其企业贷款不良率也较上年末上升 0.03 个百分点至0.66%，但整体仍处在较低水平。
针对对公领域最受关注的房地产业贷款不良率，三季报中，平安银行亦有所披露。截至9 月末，平安银行对公房地产业不良率1.34%，较上年末上升 0.48 个百分点，主要是受外部环境影响，个别房企资金面紧张导致，但整体不良仍处于较低水平。
财富管理手续费收入大降，财富客户仍增长
前三季度，在净息差连连下滑下，利息净收入在平安银行营收中的占比由71%降至65%。但空出的份额并没有被手续费及佣金净收入占据，反而归属于投资收益。
实际上，前三季度，受银保渠道降费、权益类基金销量下滑等影响，平安银行财富管理手续费收入出现大降。
不过客群依然坚挺。截至9 月末，平安银行零售客户数1.27亿户，较上年末增长 1.4%，管理零售客户资产（AUM）4.15万亿元，较上年末增长 2.9%。
截至9 月末，平安银行财富客户 142.43 万户，较上年末增长 3.4%，其中私行客户9.36 万户，较上年末增长 3.8%；私行客户 AUM 余额1.95万亿元，较上年末增长 1.8%。
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